新手司机必看！车险选择全攻略

中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司

发布日期：2025.8.4

新手司机选择车险时，需结合自身需求和驾驶场景，合理搭配险种。以下是车险选择全攻略：

一、必买险种

1. 交强险

o 性质：国家强制购买，不买不能上路，年审也无法通过。

o 保障范围：赔偿事故中第三方的人身伤亡和财产损失，不包括己方车辆和人员损失。

o 赔偿限额：有责时死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元；无责时分别为1.8万、1800元、100元。

2. 第三者责任险（三者险）

o 作用：补充交强险保额不足，赔付第三方更高额损失。

o 建议保额：一线城市或豪车密集区域建议300万及以上保额；普通地区至少200万，以应对撞豪车或重大伤亡事故。

3. 车损险

o 保障内容：赔偿自己车辆因碰撞、刮擦、自然灾害（如暴雨、台风）、火灾等造成的损失。

o 适用场景：新手驾驶技术不熟练，易发生剐蹭或意外，车损险可覆盖修车费用。

二、按需选择的附加险

1. 医保外用药责任险

o 作用：覆盖三者险或座位险中医保外的用药费用（如进口药、特效药），避免自掏腰包。

o 建议：保费较低（几十元），强烈推荐购买，可有效减轻人伤事故的经济负担。

2. 驾乘险/座位险

o 驾乘险：不分事故责任，按保额赔付车上人员伤亡，保额通常较高（30万-60万/座），适合经常载人出行的车主。

o 座位险：按责任比例赔付车内人员伤亡，保额较低（1万-5万/座），适合主要自己驾驶的车主。

3. 车身划痕险

o 适用人群：新车或高档车，停车环境复杂（如路边、老旧小区），易被划伤。

o 注意：老旧车辆划痕维修成本低，可不考虑。

三、避坑指南

1. 警惕“全险”陷阱：所谓“全险”并非真正全覆盖，仍可能存在免责条款（如涉水后二次打火、改装车零件被盗等不赔）。

2. 避免捆绑销售：4S店或部分渠道可能捆绑非必要险种，建议通过保险公司官网、APP或第三方平台对比报价，自主选择险种。

3. 关注免责条款：仔细阅读保险合同，了解车损险不赔的情况（如车轮单独损失、新增设备损坏等），避免理赔纠纷。

总结：新手司机建议选择“交强险+三者险（300万）+车损险+医保外用药责任险+驾乘险/座位险”的组合，既能覆盖主要风险，又能控制成本。根据实际用车场景和预算，可灵活调整附加险种。

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