雇主责任险,老板的“护身符”员工的“定心丸”

中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司

发布日期：2025.6.1

在企业的日常运营中，意外风险无处不在。一旦发生工伤事故，不仅会给员工及其家庭带来伤痛，高昂的赔偿和潜在的劳资纠纷更可能让企业陷入被动。

雇主责任险，不仅能为员工提供更全面的意外保障，同时也是企业风险管理的“护盾”。

一、雇主责任险是什么？保障范围有哪些？

雇主责任险是以企业（雇主）为投保人和受益人，保障企业对员工因工作遭受意外事故或职业病导致的赔偿责任的商业保险。

当员工发生工伤时，保险公司代替企业向员工支付法律规定的赔偿金，转移企业的用工风险。

雇主责任险和工伤保险双重赔偿吗？

准确地说，雇主责任险是工伤保险的补充或者替代。

一般来说，企业替员工缴纳工伤保险，在发生工伤意外后，员工可以申请获得工伤保险赔偿，但是仍旧有部分费用是没有能够通过工伤保险获得，而是需要企业支付的。

团体意外险和雇主责任险的区别：

1、被保险人

雇主责任险的被保险人是企业，转移的是企业对员工的责任风险；团体意外险的被保险人是企业的员工，是企业给员工提供的福利。

2、理赔款账户

雇主责任险出现理赔，保险公司是把钱打给公司账户的；团体意外险出现理赔，保险公司是直接把钱打给员工的。

3、保障项目

雇主责任险与企业的工伤责任相关，所以会出现误工费、生活护理费、一次性伤残就业补助金等项目；团体意外险针对的是员工的意外风险，所以是意外身故、伤残、意外医疗、住院津贴等项目。

4、职业病

雇主责任险一般会包含职业病，团体意外险不包含职业病。

5、 猝死责任

雇主责任险一般包含符合工作时间和岗位的猝死责任，团体意外险一般需要单独附加才会有猝死责任。

6、法律诉讼费

员工在遭遇工伤的情形下，有可能会申请劳动仲裁要求企业赔偿。这时会产生的法律诉讼费用，可以用雇主责任险来覆盖。团体意外险则无此项功能。

7、伤残鉴定标准

雇主责任险对应的企业需要承担的工伤责任，所以伤残鉴定标准是《劳动能力鉴定- 职工工伤与职业病致残等级》，团体意外险依据的则是保险行业发行的《人身保险伤残评定标准》

综上，雇主责任险是老板经营企业的守护神，团体意外险是锦上添花。真的如果发生重大意外事故，员工赔到了团体意外险，依旧可以根据《工伤保险条例》起诉企业赔偿医疗费、伤残津贴、一次性补助金等。

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