购买雇主责任险，企业更安心

中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司

发布日期：2025.4.15

 现代社会，企业用工的风险无处不在。其中，最常见的法律风险就是雇员在作业过程中发生伤、残或死亡，此时用人单位的赔偿款少则上千，多则百万。对任何一家单位，尤其是中小企业而言都是一笔不菲的开支。为应对此风险，通常用人单位会购买工伤保险。工伤保险确实可以很好地为用人单位弥补一部分损失，但仍有部分赔偿金额需要用人单位自掏腰包予以解决。基于部分用人单位未购买工伤保险，或者虽然购买了工伤保险，但仍存在工伤保险无法覆盖全部损失的实际情况，保险公司开发了“雇主责任险”这一保险产品。雇主责任险的出现 ，很好地分散、转移了工伤法律责任。因此，了解什么是雇主责任险、雇主责任险和团体意外伤害保险的区别、雇主责任险能否冲抵工伤损失、雇主责任险中的鉴定标准和赔付标准，等等这些问题对用人单位和劳动者都极为重要。

雇主责任险10大常见问题答疑：

1、什么是雇主责任险？雇主责任险是一种补充商业责任保险。指被险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，保险公司根据合同承担相应的赔偿。

2、雇主责任险，保什么？承保雇员在雇佣期间，因工作遭受事故所导致的伤残或死亡，以及依法应由企业所承担的医疗费用及赔偿责任。帮助企业老板转移用工风险，是小微企业或者用工风险高的工厂的重要保障。

3、雇主责任险，赔什么？主要的赔偿项目包括：身故赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、住院津贴、误工费、法律诉讼费用等。

4、与团体意外险有何区别？雇主责任险旨在转移企业用工风险，而团体意外险更倾向于作为一种员工福利。理赔时，雇主责任险是在企业产生实际损失的前提下，赔付给企业的；而团体意外险，则是直接赔偿给员工个人的，员工拿到团体意外险的理赔后，仍然是有权利向企业要求给予用工赔偿的。如果遇到这种情况，企业非常委屈，但是按照法律法规却必须赔偿。

5、有了工伤保险，还需要买雇主责任险吗？两者并不冲突，属于互补关系。员工发生工伤事故时，工伤保险虽能提供一定赔付，但在某些情况下，其赔付无法完全覆盖企业的赔偿损失，此时就需要通过雇主责任险来补充。若企业未为员工缴纳工伤保险，通过雇主责任险转移用工风险则更为稳妥。

6、流动性大，可以随时增减人员吗？不同产品方案对此要求不同。部分方案可灵活投保，便于企业在旺季加人、淡季减人，以节约保费。

7、雇员的年龄有限制吗？一般产品要求雇员年龄在16周岁-65周岁，也有产品可放宽到70周岁。

8、员工未签署正式劳动合同，能保吗？可以。只要存在事实劳动关系，如暑假工、季节工等都能得到保障。

9、员工上下班回家路上出现交通意外，可以赔付吗？可以。根据《工伤保险条例》，员工在上下班途中非本人主要责任的交通事故视同工伤，雇主责任险可赔付差额部分。

10、投保人数有无要求？大多数方案会要求3人或5人起投，有些方案对最低保费有要求。

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