一次剐蹭让我明白：车险，真的不能省！

中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司

发布日期：2025.9.4

案例背景：新手司机的“第一滴血”

我们的主人公小王，是一位刚提车3个月的新手司机。在一个下雨的傍晚，他下班回家，在小区内部的一个十字路口，因为视线不清、判断失误，与侧面驶来的张先生车辆发生了碰撞。

事故现场：

小王车辆： 左侧前车门和叶子板严重凹陷、剐蹭。

张先生车辆： 右侧前保险杠脱落，大灯碎裂。

责任判定： 小王在通过没有交通信号灯的路口时，未让右方道路来车先行，负全部责任。

面对这个烂摊子，小王内心是崩溃的。但他马上想起了买车险时销售说的“出险就打保险公司电话”，于是，一场生动的车险实践课开始了。

二、 实战全流程：一步步跟着做，绝不抓瞎

第一步：立即停车，确保安全（心态稳住！）

小王第一时间打开双闪灯，在车后方放置了三角警示牌（车内必备！），防止二次事故。随后，他与张先生一同转移到安全区域。

小白笔记1： 发生事故后，切勿慌张，更不要逃逸！“车靠边、人撤离、即报警” 是黄金法则。在确保安全的前提下进行后续操作。

第二步：现场勘查与报案（关键证据！）

拍照取证： 小王用手机从远、近、前、后、左、右多个角度拍摄了两车碰撞部位、全车外观、车牌号以及道路环境（包括路口、标线等）。这些照片是责任判定的重要依据。

呼叫保险： 小王拨通了自己购买车险的保险公司客服电话（保单上有），进行了首次报案。他向客服清晰说明了事故时间、地点、双方车辆信息、人员伤亡情况（本案无人受伤）等。

保险公司响应： 客服记录后，告知小王理赔员会很快联系他，并引导他可以通过官方APP进行线上视频查勘。

小白笔记2： 拍照要全面！全景照、中心照、细目照一个都不能少。报案时信息要准确，保单随时放在车内。

第三步：责任明确与定损（核心环节！）

线上定责： 由于是小区内部道路，交警未出警。小王通过保险理赔员的指导，与张先生在“交管12123”APP上使用了 【事故快处】 功能，线上生成了电子版《道路交通事故认定书》，明确小王全责。

协同定损： 小王和张先生将车辆开至保险公司的合作4S店或定损中心。理赔员（或4S店工作人员）对两车损失进行了详细检查和定价。

小王车损： 更换叶子板、钣金修复车门，定损金额 2500元。

张先生车损： 更换保险杠、大灯总成，定损金额 4800元。

总损失：7300元。

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小白笔记3： 一定要去保险公司的合作维修点，这样可以享受“直赔”服务，你无需垫钱，由保险公司直接与维修厂结算，省时省力。

第四步：提交资料与理赔结算（坐等修车！）

在4S店，小王只需提供驾驶证、行驶证、身份证和银行卡照片，维修厂会协助他将所有资料上传至保险系统。

理赔结果：

张先生的修车款4800元：由小王的交强险（财产损失限额2000元）和第三者责任险（赔付剩余的2800元）共同承担。

小王自己的修车款2500元：由他自己的车损险承担。

最终，小王和张先生都没有掏一分钱现金，车辆在4S店维修好后，直接提车走人。

三、 案例深度分析：给你划重点！

险种搭配是基础： 小王的保险买得很全（交强险+车损险+三责险+不计免赔率险），这正是他能从容应对此次事故的底气。交强险是强制险，但赔付额度低；车损险修自己车；第三者责任险是赔给别人车的“神器”，建议保额至少200万起步。

“不计免赔率险”的重要性： 如果没有购买这个附加险，根据保险条款，小王作为全责方，需要自行承担5%-20%的赔偿金额。比如本案中7300元的损失，他可能自己要掏好几百元。买了它，保险公司才100%赔付。

流程清晰是关键： 小王的操作流程（安全→拍照→报案→定损→维修）堪称教科书级别。混乱的流程会导致责任划分不清、理赔受阻，甚至产生额外费用。

经济损失与来年保费： 这是小王需要付出的“隐性成本”。由于他出险了一次，并且理赔金额较大（超过1000元），第二年续保时，他的商业险保费将失去折扣，预计会上浮10%-30%左右。这也是为什么小剐小蹭（如损失在500元以内）不建议走保险的原因，自己修可能更划算。

保险，是开车上路最重要的“安全带”。希望小王的这次经历，能让你对车险理赔不再恐惧。收藏这篇攻略，但希望你永远用不上！平安驾驶，才是对自己和他人最大的负责。

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