在汽车日益普及的今天，车险已成为每位车主必须面对的“必修课”。然而，不少车主在投保过程中因缺乏了解或存在侥幸心理，常常陷入种种误区，不仅浪费了保费，更可能在出险时面临理赔困难，导致“投保无用”的错觉。那么，常见的车险投保误区有哪些？又该如何科学搭配险种，做到既不花冤枉钱，又能获得充分保障呢？
许多车主在投保时容易陷入几大典型误区。一是不足额投保，即为了节省保费，故意将高价值车辆按较低保额投保。例如，一辆实际价值20万元的车，却只保10万元。一旦发生全损，保险公司仅按约定保额赔付，车主将面临巨大差额损失。二是超额投保，误以为“多花钱就能多赔偿”，给一辆仅值6万元的旧车投保12万元保额，实则超出车辆实际价值的部分无效，属于无效支出。三是重复投保，认为在多家公司投保就能“多保多赔”，但车险属于财产险，遵循“损失补偿原则”，赔付以实际损失为限，多投无益。四是险种不全，只买交强险和三者险，却忽视车损险、不计免赔等关键险种，一旦自车受损，将无法获赔。五是不按时续保，脱保期间发生事故，保险公司概不负责，风险完全自担。
针对这些误区，科学配置车险应遵循“基础必备+按需补充”的原则。首先，交强险是法定底线，必须购买，否则车辆无法年检、上路将被处罚。其次，商业险中的“三者险+车损险”是核心组合。建议三者险保额至少200万，若在一线城市或常行高速，建议提升至300万，以应对豪车碰撞等高额赔偿风险。车损险则保障自身车辆因事故、自然灾害（如暴雨、洪水）、盗抢等造成的损失，性价比高，尤其对新车或贷款购车者尤为重要。自2020年车险改革后，原多个附加险（如涉水险、自燃险、玻璃险）已并入车损险，保障更全面。
在此基础上，可按需补充附加险。医保外用药责任险保费低廉，却能覆盖第三者受伤时使用非医保药品的费用，避免交强险和三者险赔付不足的尴尬，强烈建议附加。车上人员责任险（驾乘险）则为车内人员提供保障，尤其适合经常载人或家庭出行的车主。此外，若车辆为新能源车，还需关注电池、电机等核心部件的保障范围，部分保险公司已推出专属新能源车险。
投保时还需注意：选择正规渠道（如官网、APP、持牌代理人），仔细核对保单信息；如实告知车辆使用性质，避免因信息不实导致拒赔；续保可提前90天办理，享受无赔款优惠。出险后务必在48小时内报案，保留现场证据，配合定损，确保理赔顺畅。车险不是“买得多”，而是“买得对”。避开误区，科学配置，才能让保险真正成为行车路上的“定心丸”，在风险来临时，守护安全与财务的双重底线。
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